人人貸早期試圖照搬美國的商業(yè)模式，想用互聯(lián)網(wǎng)更有效率的交易方式，去取代或者改善銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)過去極高成本的運(yùn)作模式。但我們就很快意識(shí)到這中間是有問題的。中國的金融體系或者銀行體系在相當(dāng)長的一段時(shí)間里，而且直到現(xiàn)在還是由銀行背書，這個(gè)概念讓中國的投資人對(duì)于投資跟回報(bào)之間的關(guān)系，沒有很清醒和理性的認(rèn)識(shí)。如果希望他們把錢從銀行里拿出來，這需要一個(gè)很強(qiáng)的動(dòng)力，就是比較高的收益。在這樣一個(gè)角度下，我們要是跟銀行服務(wù)一樣的用戶，顯然不合理，因?yàn)槲覀儾晃諆?chǔ)蓄。

　　隨后我們進(jìn)行了調(diào)整，梳理一些產(chǎn)品，包括嘗試到線下去開發(fā)用戶的模式，并且面對(duì)面地獲取一些碎片化的信用審核信息。從這件事來看，我覺得在創(chuàng)業(yè)過程中，你不要執(zhí)著于自己的想法，要敢于去改變自己的想法，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)跟大公司相比，優(yōu)勢(shì)就是船小好調(diào)頭，思想傳達(dá)到執(zhí)行的速度是很快的，如果這點(diǎn)都還把握不住的話，你跟大公司比起來就沒有任何優(yōu)勢(shì)了。

　　在這點(diǎn)的基礎(chǔ)上，你要敢于試錯(cuò)。當(dāng)然試錯(cuò)不是瞎試，要有條理地嘗試一些路徑，最好能夠很快地把一些可能的路徑、可能的選擇進(jìn)行一些嘗試，低成本地去試錯(cuò)，把不合理的商業(yè)模式都排除掉，這樣才會(huì)留下比較好的商業(yè)模式和發(fā)展路徑。因?yàn)閯?chuàng)業(yè)一般都會(huì)在比較新的行業(yè)，也沒有太多的路徑可以遵循，所以低成本地快速試錯(cuò)就變得尤為重要。

　　但是，要永遠(yuǎn)知道自己的優(yōu)勢(shì)在那里，在這里聚焦發(fā)力。我們最早做這個(gè)事情的時(shí)候，實(shí)際上也有很多其它機(jī)構(gòu)在做，這其中有很多是之前做民間借貸、擔(dān)保公司的，后來直接參與借貸業(yè)務(wù)的，他們對(duì)抵押物的處置和監(jiān)管，以及對(duì)于人心的揣測(cè)都很有經(jīng)驗(yàn)，而我們?cè)谶@方面并沒有那么多經(jīng)驗(yàn)。

　　我們的優(yōu)勢(shì)在哪？后來發(fā)現(xiàn)我們比較大的優(yōu)勢(shì)在于接觸了一些更新的知識(shí)和更先進(jìn)的技術(shù)，我們?cè)敢獍堰@些知識(shí)和技術(shù)應(yīng)用到工作中，而不僅僅是通過熟人關(guān)系和人脈做一些有局限性地區(qū)的生意。所以，我們把自己的定位調(diào)整到以數(shù)據(jù)為核心，更多地在前端起到用信息的收集以及客戶的服務(wù)工作。把信用信息收集過來之后，我們集中在后臺(tái)做中心化的處理，依賴流程解決風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。這就找準(zhǔn)了我們的優(yōu)勢(shì)。而這種優(yōu)勢(shì)也給我們帶來了比較好的階段性結(jié)果，獲得了較高的成交量。在行業(yè)增長率平均在 20-30% 的水平的情況下，我們作為一個(gè)已經(jīng)成立了三年的機(jī)構(gòu)，在去年做到了 300% 多的成長。這其實(shí)就依賴了我們的模式，因?yàn)檫@樣的模式可以快速復(fù)制，我們的服務(wù)人員培訓(xùn)程度也是比較低的。如果依賴于人或者依賴于傳統(tǒng)的人脈關(guān)系，你要么局限在區(qū)域內(nèi)要么局限在行業(yè)內(nèi)，行業(yè)發(fā)展很快的時(shí)候你很難跟上行業(yè)發(fā)展的腳步。

　　所以，在選定一種模式時(shí)不要固守一個(gè)想法，要根據(jù)落地情況去調(diào)整。更重要的是一定要認(rèn)清自己的優(yōu)勢(shì)在哪，跟著自己的優(yōu)勢(shì)來打，不要做自己不擅長的事。