蔡凱龍(網(wǎng)絡圖)

　　易歡歡

　　郭龍欣

　　邱筱文

　　去年以來，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮席卷大陸。今年兩會期間，李克強總理提出要“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制”，幫備受爭議的互聯(lián)網(wǎng)金融正名。在業(yè)內(nèi)看來，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來突破性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)思想及技術(shù)改變金融業(yè)態(tài)已是大勢所趨。

　　昨天下午，“抬錢論道”互聯(lián)網(wǎng)金融論壇廣邀海內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融界權(quán)威專家，共論傳統(tǒng)金融業(yè)的升級路徑，展望新生代金融的生態(tài)前景，助力廈門兩岸金融中心建設。由互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)業(yè)界“大牛”（網(wǎng)絡用語，指某領域內(nèi)特別牛的人）們發(fā)起的這場“頭腦風暴”，也讓現(xiàn)場聽眾心潮激蕩，過足了癮。

　　余額寶在中國掀巨浪，美國卻平靜

　　互聯(lián)網(wǎng)金融，中國比美國“高大上”

　　在前德意志銀行美國戰(zhàn)略副總裁蔡凱龍看來，中美兩國互聯(lián)網(wǎng)進入發(fā)展的差異，可用“一半是火焰，一半是海水”來形容。

　　余額寶在大陸地區(qū)掀起巨浪，而太平洋對岸的美國“非常的平靜”。蔡凱龍在演講中透露，自己曾在紐約華爾街隨機詢問過10位路人，當時是下午3點，恰好是證券市場、衍生市場休息的時刻，結(jié)果被詢問的10個人中，有9個人不知道互聯(lián)網(wǎng)金融是什么。“但是有一個人知道，我非常的高興，結(jié)果這個人還是來美國觀光的中國人。”

　　蔡凱龍認為，互聯(lián)網(wǎng)金融在中美“冰火兩重天”，與法律法規(guī)及文化差異有關。美國法律體系的一大特點是嚴格。“不是說你這個企業(yè)可以隨隨便便做企業(yè)的。”特別是美國金融法律的出發(fā)點是保護私有財產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)進入的準入門檻相當高。而中國的P2P領域，只要有幾萬塊錢就可以做了。但中國相關法律法規(guī)的低門檻，帶來互聯(lián)網(wǎng)金融活躍的同時，亦有良莠不齊的弊端。

　　宏源證券研究所副所長易歡歡，是互聯(lián)網(wǎng)金融等諸多概念的提出者。在他看來，人口結(jié)構(gòu)決定了金融服務的需求和模式，互聯(lián)網(wǎng)進入中國比美國發(fā)展得好，與此有關。

　　易歡歡分析認為，從2015年開始，中國的勞動力紅利開始全面消失，以人口為核心的儲蓄性金融需求，會變成以理財和投資為核心的資產(chǎn)管理的需求。“2015年后，1985年生的人到了30歲。30歲的群體決定了40%的消費需求，他們要買車、買房、生小孩等。這個群體從懂事開始，就生活在移動互聯(lián)網(wǎng)上，他們以后的需求都會基于移動互聯(lián)網(wǎng)，當然也包括金融需求。”

　　拿手機躺床上可完成大額支付交易

　　大數(shù)據(jù)時代，實體網(wǎng)點價值削弱

　　在易歡歡看來，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。由于大數(shù)據(jù)業(yè)務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不再是一種普通的金融形態(tài)，而是圍繞所有金融行為的衍生和創(chuàng)新。“誰擁有了大數(shù)據(jù)，就等同于擁有了金融服務的方式。”東亮拾財貸創(chuàng)始人兼CEO郭龍欣則認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，就是存貸合一，“誰完成了這個，誰就是最厲害的。”在他看來，引入大數(shù)據(jù)的應用，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者防范、排除潛在的風險。

　　而隨著互聯(lián)網(wǎng)進入大發(fā)展，傳統(tǒng)企業(yè)的發(fā)展模式將受到挑戰(zhàn)。易歡歡認為，大數(shù)據(jù)的發(fā)展，會使物流渠道的價值發(fā)生重大變化。“手機放在我們的口袋里面，金融的網(wǎng)點第一個就是銷售功能，銷售功能完全可以被手機取代。第二個就是身份的驗證，蘋果手機有一個應用可以實現(xiàn)聲音的識別，有攝像頭可以進行虹膜識別……這些東西加在一起，躺在床上就可以完成大額支付交易。”在易歡歡看來，銀行以前比拼的是實體網(wǎng)點，當年誰的網(wǎng)點多誰就牛。但在以大數(shù)據(jù)為核心的互聯(lián)網(wǎng)進入風潮下，實體的、物理的網(wǎng)點會逐漸被弱化。“商場的東西也可能沒人去買了，或許轉(zhuǎn)型成游樂場還能維持下去。”

　　臺灣龐大人民幣資金池要找出路

　　互聯(lián)網(wǎng)+離岸人民幣，廈門應成兩岸紐帶

　　廈門市金融辦主任邱筱文在論壇致辭時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在大陸走出了獨特模式，有良好前景和空間。廈門目前著力構(gòu)建金融千億產(chǎn)業(yè)鏈，金融業(yè)代表廈門現(xiàn)代服務業(yè)的水準和輻射能力，兩岸金融中心建設正在有條不紊地進行。目前上海、深圳、廣州等地已經(jīng)就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出臺相應政策，傳達出相當積極的信號，如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融東風，是擺在廈門市面前的重要課題。

　　畢業(yè)于廈門大學的蔡凱龍，對廈門作為兩岸金融交流平臺的窗口作用有特別的看法。他認為，互聯(lián)網(wǎng)金融人才非常難得，而廈門的優(yōu)勢，體現(xiàn)在人才、資金及技術(shù)等方面，特別是人才優(yōu)勢。“從事金融和互聯(lián)網(wǎng)的人，都是高收入人群，高收入人群非常注重生活質(zhì)量。廈門的生活質(zhì)量是遠遠地高于北京、上海。”人才來了，就會帶來資金和技術(shù)。蔡凱龍認為，技術(shù)本身也是廈門優(yōu)勢。“廈門作為大陸16個互聯(lián)網(wǎng)模范城市之一，在技術(shù)上打了非常好的基礎。這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融跨界和融合產(chǎn)生的魅力，在廈門就都體現(xiàn)出來了。”

　　廈門有人才和技術(shù)，臺灣則有資金。蔡凱龍強調(diào)認為，臺灣是離岸人民幣的市場，目前已經(jīng)有數(shù)額龐大的人民幣資金池。而臺灣的人民幣存款需要盤活，要變成投資品，要能夠“錢生錢”，這樣才能成為重要的人民幣離岸中心。臺灣的人民幣要找到出路，廈門又有很好的互聯(lián)網(wǎng)基礎，“這樣不就可以對接了嗎？未來兩岸金融合作的模式，或許就在這里。