蔡凱龍(網(wǎng)絡(luò)圖)

　　易歡歡

　　郭龍欣

　　邱筱文

　　去年以來(lái)，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮席卷大陸。今年兩會(huì)期間，李克強(qiáng)總理提出要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，幫備受爭(zhēng)議的互聯(lián)網(wǎng)金融正名。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)突破性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)思想及技術(shù)改變金融業(yè)態(tài)已是大勢(shì)所趨。

　　昨天下午，“抬錢論道”互聯(lián)網(wǎng)金融論壇廣邀海內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融界權(quán)威專家，共論傳統(tǒng)金融業(yè)的升級(jí)路徑，展望新生代金融的生態(tài)前景，助力廈門兩岸金融中心建設(shè)。由互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)業(yè)界“大牛”（網(wǎng)絡(luò)用語(yǔ)，指某領(lǐng)域內(nèi)特別牛的人）們發(fā)起的這場(chǎng)“頭腦風(fēng)暴”，也讓現(xiàn)場(chǎng)聽眾心潮激蕩，過足了癮。

　　余額寶在中國(guó)掀巨浪，美國(guó)卻平靜

　　互聯(lián)網(wǎng)金融，中國(guó)比美國(guó)“高大上”

　　在前德意志銀行美國(guó)戰(zhàn)略副總裁蔡凱龍看來(lái)，中美兩國(guó)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入發(fā)展的差異，可用“一半是火焰，一半是海水”來(lái)形容。

　　余額寶在大陸地區(qū)掀起巨浪，而太平洋對(duì)岸的美國(guó)“非常的平靜”。蔡凱龍?jiān)谘葜v中透露，自己曾在紐約華爾街隨機(jī)詢問過10位路人，當(dāng)時(shí)是下午3點(diǎn)，恰好是證券市場(chǎng)、衍生市場(chǎng)休息的時(shí)刻，結(jié)果被詢問的10個(gè)人中，有9個(gè)人不知道互聯(lián)網(wǎng)金融是什么。“但是有一個(gè)人知道，我非常的高興，結(jié)果這個(gè)人還是來(lái)美國(guó)觀光的中國(guó)人。”

　　蔡凱龍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在中美“冰火兩重天”，與法律法規(guī)及文化差異有關(guān)。美國(guó)法律體系的一大特點(diǎn)是嚴(yán)格。“不是說(shuō)你這個(gè)企業(yè)可以隨隨便便做企業(yè)的。”特別是美國(guó)金融法律的出發(fā)點(diǎn)是保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入的準(zhǔn)入門檻相當(dāng)高。而中國(guó)的P2P領(lǐng)域，只要有幾萬(wàn)塊錢就可以做了。但中國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的低門檻，帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融活躍的同時(shí)，亦有良莠不齊的弊端。

　　宏源證券研究所副所長(zhǎng)易歡歡，是互聯(lián)網(wǎng)金融等諸多概念的提出者。在他看來(lái)，人口結(jié)構(gòu)決定了金融服務(wù)的需求和模式，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入中國(guó)比美國(guó)發(fā)展得好，與此有關(guān)。

　　易歡歡分析認(rèn)為，從2015年開始，中國(guó)的勞動(dòng)力紅利開始全面消失，以人口為核心的儲(chǔ)蓄性金融需求，會(huì)變成以理財(cái)和投資為核心的資產(chǎn)管理的需求。“2015年后，1985年生的人到了30歲。30歲的群體決定了40%的消費(fèi)需求，他們要買車、買房、生小孩等。這個(gè)群體從懂事開始，就生活在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，他們以后的需求都會(huì)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，當(dāng)然也包括金融需求。”

　　拿手機(jī)躺床上可完成大額支付交易

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值削弱

　　在易歡歡看來(lái)，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。由于大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不再是一種普通的金融形態(tài)，而是圍繞所有金融行為的衍生和創(chuàng)新。“誰(shuí)擁有了大數(shù)據(jù)，就等同于擁有了金融服務(wù)的方式。”東亮拾財(cái)貸創(chuàng)始人兼CEO郭龍欣則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，就是存貸合一，“誰(shuí)完成了這個(gè)，誰(shuí)就是最厲害的。”在他看來(lái)，引入大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)者防范、排除潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　而隨著互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入大發(fā)展，傳統(tǒng)企業(yè)的發(fā)展模式將受到挑戰(zhàn)。易歡歡認(rèn)為，大數(shù)據(jù)的發(fā)展，會(huì)使物流渠道的價(jià)值發(fā)生重大變化。“手機(jī)放在我們的口袋里面，金融的網(wǎng)點(diǎn)第一個(gè)就是銷售功能，銷售功能完全可以被手機(jī)取代。第二個(gè)就是身份的驗(yàn)證，蘋果手機(jī)有一個(gè)應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)聲音的識(shí)別，有攝像頭可以進(jìn)行虹膜識(shí)別……這些東西加在一起，躺在床上就可以完成大額支付交易。”在易歡歡看來(lái)，銀行以前比拼的是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)年誰(shuí)的網(wǎng)點(diǎn)多誰(shuí)就牛。但在以大數(shù)據(jù)為核心的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入風(fēng)潮下，實(shí)體的、物理的網(wǎng)點(diǎn)會(huì)逐漸被弱化。“商場(chǎng)的東西也可能沒人去買了，或許轉(zhuǎn)型成游樂場(chǎng)還能維持下去。”

　　臺(tái)灣龐大人民幣資金池要找出路

　　互聯(lián)網(wǎng)+離岸人民幣，廈門應(yīng)成兩岸紐帶

　　廈門市金融辦主任邱筱文在論壇致辭時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在大陸走出了獨(dú)特模式，有良好前景和空間。廈門目前著力構(gòu)建金融千億產(chǎn)業(yè)鏈，金融業(yè)代表廈門現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的水準(zhǔn)和輻射能力，兩岸金融中心建設(shè)正在有條不紊地進(jìn)行。目前上海、深圳、廣州等地已經(jīng)就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出臺(tái)相應(yīng)政策，傳達(dá)出相當(dāng)積極的信號(hào)，如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融東風(fēng)，是擺在廈門市面前的重要課題。

　　畢業(yè)于廈門大學(xué)的蔡凱龍，對(duì)廈門作為兩岸金融交流平臺(tái)的窗口作用有特別的看法。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融人才非常難得，而廈門的優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)在人才、資金及技術(shù)等方面，特別是人才優(yōu)勢(shì)。“從事金融和互聯(lián)網(wǎng)的人，都是高收入人群，高收入人群非常注重生活質(zhì)量。廈門的生活質(zhì)量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)地高于北京、上海。”人才來(lái)了，就會(huì)帶來(lái)資金和技術(shù)。蔡凱龍認(rèn)為，技術(shù)本身也是廈門優(yōu)勢(shì)。“廈門作為大陸16個(gè)互聯(lián)網(wǎng)模范城市之一，在技術(shù)上打了非常好的基礎(chǔ)。這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融跨界和融合產(chǎn)生的魅力，在廈門就都體現(xiàn)出來(lái)了。”

　　廈門有人才和技術(shù)，臺(tái)灣則有資金。蔡凱龍強(qiáng)調(diào)認(rèn)為，臺(tái)灣是離岸人民幣的市場(chǎng)，目前已經(jīng)有數(shù)額龐大的人民幣資金池。而臺(tái)灣的人民幣存款需要盤活，要變成投資品，要能夠“錢生錢”，這樣才能成為重要的人民幣離岸中心。臺(tái)灣的人民幣要找到出路，廈門又有很好的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)，“這樣不就可以對(duì)接了嗎？未來(lái)兩岸金融合作的模式，或許就在這里。